Пластиковых кредитных карт с овердрафтом не существует, однако многие заёмщики по незнанию употребляют данный термин, не подозревая, что «комбинируют» таким образом два совершенно разных банковских продукта. Кредитная карта изначально представляет собой своеобразный вид займа, а овердрафт – это своего рода «бонус» от банка, который предполагает возможность оплаты товаров и услуг с помощью расчётной дебетовой карты в случае нехватки или отсутствия средств на счёте клиента.

Подобная услуга предоставляется в первую очередь держателем зарплатных и социальных карт, поэтому погашение займа, как правило, происходит автоматически – при ежемесячном зачислении денег на счёт клиента.

Кредит "овердрафт": оформление и погашение

Эмитенты зарплатных и социальных карт, как правило, автоматически прописывают в договоре на их обслуживание возможность использования «кредитного» овердрафта для безналичной оплаты покупок в торговых сетях. В противном случае держатель карты может написать заявление и подписать дополнительное соглашение о предоставлении ему кредита овердрафта.

При поступлении денег на карту с овердрафтом в первую очередь погашается сумма использованных клиентом заёмных средств и процентов по кредиту и только после этого остаток средств зачисляется на счёт заёмщика. Если в течение срока погашения займа, указанного в договоре (в среднем 30-50 дней) поступлений на карточный счёт не ожидается, задолженность по разрешённому кредитному овердрафту должна быть лично погашена заёмщиком.

В ситуации, когда клиент воспользовался неразрешённым овердрафтом (превысил платёжный лимит) он должен погасить его как можно быстрее (максимум через 2-3 дня), иначе банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор на предоставление услуги.

Карта с овердрафтом: условия кредитования

Стандартный срок предоставления овердрафта составляет 12 месяцев, а его размер равен 50-65% от суммы ежемесячных поступлений на карту.

Карта с кэшбеком до 10%Подробнее

Процентные ставки по такому займу устанавливаются банком в индивидуальном порядке. Например, по дебетовой зарплатной карте ВТБ 24 годовая ставка по кредиту «овердрафт» составляет 19%, а по социальным картам Банка Москвы – 17% (по зарплатным – 20%). Проценты за использование займа начисляются ежедневно – на сумму использованных клиентом кредитных средств.

Некоторые банки предоставляют беспроцентный овердрафт (аналог льготного периода кредитования по кредитным картам) сроком от нескольких дней до месяца.

Подвохи «кредитного» овердрафта

Договор на «зарплатный проект» и соглашение о выпуске и обслуживании пластиковых карт с банком подписывает сам работодатель. В результате обладатели зарплатных карт должным образом не ознакомлены с условиями банковского обслуживания и нередко даже не подозревают о возможности использования кредитных средств. Обладателям обычных дебетовых карт также может грозить «технический овердрафт» - автоматическое предоставление кредита на сумму, которой не хватает при осуществлении расчётов по карте.

Закономерным итогом подобной ситуации становится «несознательное» использование кредитных средств и последующая оплата комиссий за их привлечение, а в некоторых случаях и штрафов за несвоевременное погашение.

Впрочем, всех этих неприятностей можно избежать при условии детального изучения договора обслуживания, заключённого с банком и чёткого контроля остатка личных средств на вашей карте.